Кредитная история в Канаде: зачем она нужна и как это работает

Кредиторы, компании и учреждения могут проверить вашу кредитную историю:

• При подаче заявления на аренду квартиры

• при подаче заявки на подключение к интернету или тарифный план мобильной связи

• При оформлении лизинга или финансирования автомобиля

• при оформлении некоторых видов страхования

• при приеме на определенные виды работ

• При оформлении ипотечного кредита

Задолженность по кредитным картам в Канаде резко выросла в последние месяцы 2022 года, потому что многие потребители прибегали к помощи кредиток, чтобы не отставать от растущих цен на жизнь.

Хорошая новость в том, что кредитный рейтинг (credit score) постоянно меняется, и ее можно улучшить с помощью правильных действий.

Вот примеры того, как выглядит хорошая и плохая кредитная история, а также несколько практических советов, которые помогут вам ее улучшить.

Самое важное о Монреале, Квебеке и всей Канаде на нашем канале Montreal LIVE.
Актуальные новости, афиша и многое другое – подписывайтесь, скучно не будет!

Что считается хорошим кредитным рейтингом?

Кредитный рейтинг  – это показатель вашей платежеспособности. Он обеспечивает прозрачность для кредиторов, позволяя им принимать обоснованные решения на основе вашей финансовой истории.

При более высоком уровне кредитного рейтинга вы считаетесь более ответственным заемщиком и можете получить более выгодные условия кредитования, предложения по кредитным картам и т.д. При более низком вы представляете больший риск для кредиторов, что может привести к повышению процентных ставок, менее выгодным предложениям по кредитам или отказу в кредитовании.

В Канаде кредитные баллы варьируются от 300 до 900. Хорошей считается оценка в диапазоне от 660 до 724.

Вот как кредитный балл отражает вашу кредитоспособность, по данным Equifax:

• 300 - 599: плохо

• 600 - 659: удовлетворительно

• 660 - 724: хорошо

• 725 - 759: очень хорошо

• 760 - 900: отлично

banner

Как определяется кредитный рейтинг?

В Канаде существуют два основных кредитных бюро: Equifax и TransUnion.

Когда вы обращаетесь за кредитом или открываете возобновляемый счет, например, кредитную карту, кредитор регистрирует ваше заявление и историю платежей и направляет их в оба бюро.

Иногда между показателями Equifax и TransUnion бывают небольшие расхождения, поскольку некоторые кредиторы могут обновлять данные только одного бюро, а не обоих.

Inline URL to https://montreal-live.ca/articles/finance/ipoteka-vozobnovlenie-transfer-refinansirovanie_1496.html 

Эти два бюро используют алгоритмические модели скоринга (система оценки заемщика) для определения кредитного балла на основе следующих факторов.

История платежей

История платежей составляет 35% кредитной оценки, что делает ее наиболее влиятельным фактором.

Она включает в себя платежи по счетам, в том числе просроченные, своевременные платежи, а также платежи по коллекторским счетам, по которым были допущены просрочки.

Доступный кредит

Показатель использования кредита составляет 30% от общего количества баллов, что делает его вторым по значимости кредитным фактором. Этот показатель измеряет отношение доступного кредита к использованному.

Например, если у вас есть кредитный лимит в размере $10 тыс. на одной или нескольких картах, и вы перенесли на следующий месяц остаток в размере $2,5 тыс., то ваш уровень использования кредита составит 25%.

TransUnion и Equifax рекомендуют не превышать 35%.

Разновидности кредитов

Разнообразие кредитов составляет около 15% кредитного рейтинга и учитывает виды кредитов, такие как возобновляемые кредиты (кредитные карты), персональные кредиты и автокредиты. 

В целом, чем больше разнообразных кредитов в кредитном профиле, тем лучше. Заемщики хотят видеть, как вы обращаетесь с различными видами кредитов. 

Обратите внимание, что открытие нескольких кредитных карт не влияет на разнообразие кредитов, поскольку все они считаются одним и тем же видом кредита.

Новые кредитные заявки

На долю новых кредитных заявок приходится 10-12% ваших баллов. Слишком большое количество кредитных линий за короткий промежуток времени может негативно сказаться на рейтинге.

Кредитная история

Общая продолжительность кредитной истории составляет всего 5-7% от общего количества баллов и измеряется возрастом самого старого кредитного счета.

Как правило, не стоит закрывать старые кредитные карты, даже если вы их погасили и больше не используете, так как это может увеличить возраст вашего кредитного профиля. Например, у вас осталась самая первая кредитная карта, которой вы не пользуетесь. 

Если за нее не нужно платить комиссионные, возможно, стоит держать ее открытой, чтобы увеличить как кредитную историю, так и доступный кредит. Оба этих фактора могут положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Inline URL to https://montreal-live.ca/articles/finance/the-canadian-press-chto-delat-s-dengami-v-2023-godu_1475.html 

banner

Как улучшить кредитную историю?

1. Развивать свою кредитную историю

Самый простой способ сделать начать – подать заявку на получение обеспеченной кредитной карты, которую вы будете финансировать заранее. Это похоже на дебетовую карту с возможностью пополнения счета, но информация о каждом платеже будет поступать в бюро кредитных историй, что позволит повысить кредитный рейтинг и в итоге получить возможность оформить традиционную кредитную карту, позволяющую получать кэшбек за покупки.

2. Ежемесячно погашать задолженность по кредитной карте

Помимо своевременного внесения минимальных ежемесячных платежей, необходимо стараться ежемесячно погашать задолженность по кредитной карте, так как это позволит снизить расход по кредиту. Это свидетельствует о том, что вы являетесь ответственным заемщиком, который не тратит больше, чем может себе позволить.

3. Не делать кредитные заявки часто

Когда вы подаете заявку на получение новой кредитной карты или кредита, запрос заносится в ваш кредитный профиль и может оставаться там до двух лет. Если в Вашем профиле много запросов, следующих один за другим, это может свидетельствовать о вашем непростом положении и негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

4. Удалить негативные элементы из кредитного отчета

Ваш кредитный отчет может быть не на 100% точным. Периодически кредиторы неверно передают информацию в агентства Equifax и TransUnion или не указывают положительные моменты, например, вовремя оплаченный счет.

Чтобы определить это, получите бесплатный кредитный отчет из обоих бюро и постарайтесь выявить все ошибки.

При обнаружении таковых можно направить письмо кредитору и/или в бюро кредитных историй с просьбой исправить ошибку. 

banner

Сколько времени требуется для улучшения кредитного рейтинга?

В зависимости от состояния вашего кредитного рейтинга, на его улучшение может уйти как несколько месяцев, так и несколько лет.

Людям с более молодой кредитной историей и меньшим количеством негативных отзывов, возможно, будет легче восстановить свою кредитную историю.

Чтобы оставаться в курсе, присоединяйтесь к нашему телеграм каналу Montreal LIVE и Facebook Nash.Montreal.